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来历：央视新闻

本年，跟着房地产政策不竭调整优化，很多房地产开发商以及房地产中介机构推出了优惠政策，在一些都会取患了必定结果。但记者注重到，比来一段时间，有些开发商以及中介机构推出了“零首付”以及“超低首付”等操作，吸引购房者。针对这一环境，近期，天下多地包含郑州、南宁、山东等地有关部分，陆续发布了危害提醒。那末，“零首付”“超低首付”到底是怎样归事儿呢？

“零首付”购房的原形与危害

所谓“零首付”“超低首付”购房，通常为指购房者在没有预先投进首付金钱或者遥低于政策划定的首付款比例金钱的环境下，依赖房地产开发商或者中介机构来预先垫付贷款，或者者是经由过程虚抬衡宇代价，继而从银行以按揭贷款的方法来得到首付款。

比来，郑州市住房保障以及房地产管理局以及南宁市住房以及城乡建设局前后专门针对“零首付”发布危害提醒。9月以来，山东金融羁系局也专门发布提醒，明确指出，部门房地产开发商以及中介机构为吸引购房者，推出了“零首付”购房的策略，但这类望似诱人的优惠暗地里，去去暗藏着庞大的金融危害，陵犯消费者的财富平安以及正当权柄。尔后，四川银行业协会也以条约的情势，要求不患上以“零首付零月供”等营销噱头误导消费者。

从17万变2万，“超低首付”的暗箱操作

本年5月，中国人平易近银行以及国度金融监视管理总局发布的《关于调整小我住房贷款最低首付款比例政策的通知》划定，对付贷款采办商品住房的住民家庭，首套住房贸易性小我住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%。可见“零首付”或者“超低首付”，都是政策明令制止的。那末，“零首付”“超低首付”真的可以买到房吗？

比来一段时间，在很多社交平台上，搜刮“零首付买房”或者者“超低首付买房”，可以发明很多相干的页面，触及天下多个都会的楼盘。这些“零首付”“超低首付”购房是否真的存在？为了验证这些动静，记者顺着网上的先容，以购房者的名义，对位于郑州的几个楼盘入行了访问。

依照我国现行要求，首套房首付款比例为不低于15%、二套房首付款比例不低于25%，今朝年夜大都都会正在执行这一比例要求，北京、上海等地首套住房最低首付款比例则为不低于20%。

而记者经由过程访问发明，在郑州确凿有一些楼盘承诺可以用低于15%首付比例入行“超低首付”。乃至有贩卖职员在得悉记者确凿有采办意向后，直接的就给出了2万元首付的前提。

依照贩卖职员的先容，首付2万的条件是，这套总价97万的户型，要依照114万的总价来签定合同以及发票，如许经由过程签定阴阳合同、虚抬总价，可以增长银行贷款额度，至关于直接就把首付款给“贷”出来了，操作起来也彻底不必要担忧有问题。

房地产贩卖职员：不是第一家泛起这类环境的，以前他人好几年前的房本早都办下来过了。不消担忧，由于你的合同发票这是一致的，查今后能查出来甚么？

某售房中介：又未几收你的钱，他既然敢如许，还给你开发票，开那末高的发票。既然敢跟你如许说，阐明他确定是有胜利案例的。

“零首付”真的“零价格”吗？

开发商或者中介机构推出优惠，无非是为了吸引购房者，加快贩卖归笼资金。让购房者零价格或者者以最小的价格买到房，是“零首付”“超低首付”最年夜的噱头。但究竟上，购房者真的没有价格吗？

记者发明，使用“零首付”或者者“超低首付”后，对购房人最直接的影响就是，月供以及利钱有了较着提高。依照贩卖职员展现给记者的房价计较，原价97万元按15%缴纳首付款后，残剩贷款部门是824500元，分30年了偿，以最新5年期以上LPR利率3.85%，等额本息还款方法每个月应还款3865.32元。若是依照房地产贩卖职员推荐的方法，将97万元房款全数作为贷款，则等额本息方法每个月为4547元，每一个月必要多还682元，提高幅度为17.6%；而若是依照等额本金的方法还款，正常支付首付后，30年一共支付利钱477471元，而做高贷款额度后的总利钱则为561731元，多出了84000多元。别的，因为在合同及发票中标注的衡宇代价高于真实代价，还会在购房进程中发生分外税费。

北京年夜学房地产法研究中间主任 楼建波：“零首付”其实不会真正减轻购房者的支付包袱，终极付的房款是同样的，若是再加之贷款利钱，现实上最后支出往的钱确定比付了首付要多。

“零首付”“超低首付”，存在诸多危害

今朝开发商以及中介机构鼓吹的“零首付”“超低首付”，望似是匡助购房者“提早上车”，可是现实操作下来，倒是危害重重。

广东的田师长教师此前望中了一套惠州的住房，急于安家的他，在本不具有购房能力的环境下，听从了贩卖关于使用“零首付”的建议，以为本身可以“先上车再补票”，将来再解决还款的问题。因而，在现实只付了数千元的用度后，田师长教师就签定了购房合同。然而，尽管不消付首付，但每个月的还款额却高了很多。因为本身当初感动使用“零首付”购房，缺少对后续还款的计划，没多久，他就泛起了房贷逾期。

记者发明，“零首付”的方法，很容易增长购房者对自身购房能力的误判，极年夜增长了背约危害。

那末，银行在这一系列的进程中是否有可能审核出衡宇代价方面的问题，从而防止此类征象的产生呢？为此，记者接洽了当初为田师长教师打点贷款的银行网点的相干卖力人。

某银行惠州年夜亚湾支行贷款营业卖力人 叶司理：没这方面的要求往审核，就像往菜市场买菜同样，谁往审核代价怎样样呢？作为买卖两边，以合同价为准。

现实上，凭据我国《贸易银行法》等法令划定，贸易银行负有法界说务，审核乞贷人的贷款天资、担保前提及贷款用途等相干内容。同时，对付衡宇代价的审核方法，业内也早已经有较为成熟的机制。

北京市房地产法学会副会长 赵秀池：银行确定要审核衡宇的价值。由于房贷因此屋子做典质的，必定要对典质物的价值入行审核。评估的时辰通常为对照市场价，周边同区域的房价，固然衡宇布局等各方面也要斟酌，然后往做比力，来肯定一个公道的住房的代价。

相干人士暗示，“零首付”对付银行来讲，危害一样不容小觑。少数银行因为审核不严等缘由为“零首付”购房发放贷款，望似增长了营业量。但现实上，因为“零首付”常陪伴着向银行提交子虚信息等骗贷手腕，使患上贷款流向了本不具有购房能力的人，也加重了金融杠杆效应，使患上市场颠簸带来的不肯定性变年夜，令银行更有可能因乞贷人没法了偿或者抛却了偿贷款而蒙受丧失，增长了坏账危害。是以，在发放贷款前，银行还应该经由过程审核流水、面谈、访问等手腕，验证首付款来历真实性。

北京年夜学房地产法研究中间主任 楼建波：从总体的金融平安斟酌，银行借给购房人的钱，其实是咱们平凡人存在银行的钱。若是钱收不归来，终极损害的是储户的长处。