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　　近年来，数字金融已经成为推动银行业转型升级的重要引擎。2023年召开的中央金融工作会议提出做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章，对数字金融高质量发展提出了新要求，进一步明确了数字金融的重要地位。

　　在数字化转型大背景下，作为全国首家“A+H”股上市农商行、西部首家“A+H”股上市银行——重庆农村商业银行(以下简称“重庆农商行”)认真践行“零售立行、科技兴行、人才强行”发展战略和“一体四驱”发展体系，大力发展数字金融，积极推进实现关键技术平台的自主可控。其中，重庆农商行自主研发的信用卡核心系统分布式转型是近年来该行开展的重点工作之一。

　　实现全国首家信用卡核心系统回迁，成为业界“先行者”

　　据介绍，信用卡业务是一个信息技术密集型产业，科技支撑力度与业务发展息息相关，而信用卡核心系统又是该业务链中的关键部分，信用卡全生命周期中的所有业务都将依托核心系统开展。

　　目前，由于信用卡业务的复杂性与特殊性，国内近200家银行同业的信用卡核心系统选择了以外包银联数据公司服务的托管模式。近年来，随着外部市场环境变化和内部精细化管理要求提升，特别是近年来移动互联网技术的深入应用，信用卡客户对产品服务的移动化、社交化、场景化等要求越来越高，这也对银行的产品创新速度、精准营销能力以及精细化管理水平提出更高要求。

　　一方面，国内银行受限于核心系统托管银联数据，业务需求响应速度缓慢，与行内核心架构不统一等问题日益暴露，给信用卡业务的发展带来诸多困难，一定程度上制约了银行的创新服务能力，而通过自建信用卡核心系统，搭建灵活的业务体系架构，打造本地化、差异化、特色化的产品体系，将显著提升银行服务客户质效。另一方面，信用卡核心系统作为信用卡业务中最重要的信息科技系统，其安全性是防范金融科技风险、推动数字化转型发展的基石。目前，信用卡核心系统托管于行外模式无法让银行全面掌握系统安全风险。而通过信用卡核心系统回迁，构建了一体化的信用卡核心系统架构体系，彻底解决托管于行外的“数据孤岛”现象，在提升数据安全和治理水平基础上，其安全性更加可控。因此，自主研发信用卡核心系统、实现信用卡业务回迁，成为国内众多银行的迫切选择。

　　据悉，重庆农商行自主研发、自主创新的信用卡核心系统已于2021年下半年成功回迁上线，全面接管了该行外包的信用卡业务数据，实现了系统安全“换芯”、业务平稳“迁移”。而由外包于银联数据公司已运行12年的信用卡核心系统正式停机下线，该行也成为全国首家从银联数据公司实现信用卡核心系统回迁成功的银行。据悉，重庆农商行信用卡核心系统成功回迁上线，是国内同类金融机构自主研发信用卡核心系统的“里程碑式”突破，重庆农商行再一次成为业界的“先行者”。

　　回迁3年节约费用超亿元，发卡量、用信额实现“双百”突破

　　据介绍，在重庆农商行2021年将信用卡核心系统回迁以前，该行信用卡核心系统仍外包托管于银联数据公司。根据其业务规模测算，该行每年支出的账户管理费、交易处理费、短信费、账单处理费等相关费用均超过2000万元。同时，随着信用卡业务规模增大以及新产品、新功能的陆续投产，相关费用支出将持续递增。自2021年重庆农商行信用卡核心系统回迁以来，该行自主研发的信用卡核心系统开始全面接管相关信用卡业务，回迁3年节约托管运营费用约1.09亿元。其中，2024年预计节约4000万元，极大地减轻了该行信用卡运营成本，也为该行信用卡业务实现稳健发展打下了坚实基础。

　　在重庆农商行信用卡核心系统成功回迁之后，基于可控的自主研发平台和灵活的业务发展架构，进一步加快了该行信用卡业务数字化转型步伐。凭借信用卡核心系统自研优势，该行持续提升金融科技水平，不断优化客户服务体验。一方面，基于“自动审批+虚拟信用卡”功能组合，满足客户即时办卡、实时用卡需求。另一方面，基于客户真实场景的消费金融需求，开发“远程面签”功能，打破时间、空间双重限制，充分解决银行员工不在场、让客户少等待等问题，实现“场景+金融”一体化服务。

　　此外，重庆农商行持续深耕打造信用卡全生态产品矩阵，充分满足客户多维度、多场景消费金融需求——基于自主可控的系统架构，完成了包含家装分期、汽车分期、车位分期、商品分期、现金分期、账单分期等多产品创设，并打通电商线上分期业务，搭建“已出+未出账单”全账分期体系，扩展支持十余种分期计息模式，有效满足了客户不同信用卡服务需求。同时，该行成功打破了数据孤岛强化数据联动应用，通过系统实时扣划归还逾期欠款，联动行内资产清收，支持对信用卡风险客户进行名单化、自动化管理。

　　据悉，自信用卡核心系统投产后，截至2023年9月末，重庆农商行江渝信用卡发卡量已突破200万张，较投产以前实现新增发卡100万张、新增用信100亿元的“双百”突破，用信余额增速、资产质量在重庆金融机构同业均处领先地位。

　　“下一步，我行将持续推进金融科技创新，进一步加快数字化转型步伐，强化信用卡业务转型升级，在打造差异化竞争能力上持续发力。”重庆农商行相关负责人表示，该行将在金融“五篇大文章”的引领下，持续打造高效化的金融科技系统流程、智能化的金融服务渠道以及多元化的数字运用场景，全力夯实转型发展新优势，全力提升数字赋能新质效，为推动全行实现高质量发展提供更强动力。(以上图由重庆农商银行提供)