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　　本报记者 苏向杲 杨 洁

　　近日，市场对付调降存量房贷利率的呼声再起。与此同时，市场亦有传说风闻称，有关方面正在斟酌入一步下调存量房贷利率，引起普遍存眷。

　　一石激发千层浪。市场号令下调存量房贷利率的一个深条理缘由是，今朝存量房贷利率广泛高于新发放贷款利率。据克而瑞研究中间的调研陈述，今朝30个重点都会首套房均匀商贷利率为3.21%，二套房均匀贷款利率为3.53%，而今朝存量房贷的均匀利率约为4%。

　　截至本年二季度末，我国存量房贷规模高达37.8万亿元。下调存量房贷利率无疑将对减轻住民债务包袱、拉动消费增加起到踊跃作用。但银行机构也将面对净息差下行压力，且会对其短时间红利能力、服务实体经济的能力以及抗危害能力发生必定影响。

　　一边是年夜量购房者等待下调存量房贷利率，另外一边是贸易银行面对降息抉择难题。面临这类境况，贸易银行如今对存量房贷利率最新的立场是甚么？存量房贷利率下调将对各方发生哪些影响？基于实际，有哪些路径可以实现“降息”？带着诸多问题，《证券日报》记者采访了购房者、贸易银行和业界专家。

　　有银行职员称“暂未收到通知”

　　对付部门违负着高存量房贷利率的购房人士而言，存量房贷利率调整是其最存眷的话题。

　　“当下北京地域最新的首套房贷利率最低可以降至3.4%，但存量房贷利率高达4.75%，咱们存量房贷人士也等待利率能迎来调整。”北京地域一名存量房贷业主暗示，如今她一边张望期待是否会有政策出台，一边夷由是否选择提早还贷。

　　也有年夜量存量房贷业主在社交平台上暗示，今朝他们房贷利率高于最新的首套房贷利率。比方，有房贷业主暗示，其于2020年打点的房贷，今朝利率仍高达5.53%。

　　面临存量房贷与现行首套房贷的较年夜“利差”，市场等待存量房贷利率可以或许入一步下调，以下降还贷压力。但从记者领会的环境来望，贸易银行今朝广泛暂时“按兵不动”。

　　9月10日，记者咨询了包含国有年夜行、股分制银行等在内的多家贸易银行的营业职员、客户司理等相干人士，对方均暗示暂未收到关于存量房贷利率调整的通知。

　　北京地域某股分制银行贷后中间事情职员奉告记者：“比来咨询存量房贷利率的客户不少，暂时没有收到新通知。”关于若何能调整存量房贷利率的疑难，该事情职员坦言：“房贷利率调整与否，不是凭据单个客户申请就能够肯定的，还要依据合同条目等商定。”

　　从贸易银行最新亮相来望，招商银行行长王良近期在事迹交流会上暗示，今朝尚未收到羁系部分的相干定见以及通知，也没有征求行内的定见，今朝政策尚未获得确认。若是相干政策推出，会对银行业的存量按揭利率带来必定的影响。

　　对付外界普遍讨论的降准降息话题，央行货泉政策司司长邹澜近期归应称，本年以来，1年期以及5年期以上贷款市场报价利率分别累计降低了0.1个百分点以及0.35个百分点，动员了均匀贷款利率延续下行；同时也要望到，受银行存款向资管产物分流的速率、银行净息差收窄的幅度等身分影响，存贷款利率入一步下行还面对必定的约束。

　　业界人士认为，存量房贷利率调整必要综合斟酌多重身分，是以调整必要一个进程。

　　一家卖力信贷管理体系的科技公司相干人士暗示，金融机构调整存量房贷利率必要综合评估乞贷人信誉记实以及还款能力等危害身分，也要评估合同是否对贷款利率调整方法有商定，即调整必要做诸多评估。

　　存量房贷降息有何影响？

　　究竟上，存量房贷利率在往年已经调整过一次，且带来诸多正面结果。2023年8月31日，羁系部分发布通知调整存量首套房贷利率，该轮存量首套房贷利率调整，均匀降幅约为80个基点。以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假如房贷利率降至4.3%，可勤俭乞贷人还款付出每一年跨越5000元。这次调整后，既减缓了贸易银行的提早还款压力，又年夜幅减轻了购房者包袱。

　　在招联首席研究员董希淼望来，当前有两种环境可以斟酌下调：一是针对上一轮集中下调没有触及到的存量二套房贷，可以集中下调利率；二是在各都会调整住房套数认定尺度后，酿成首套房对应的房贷利率可以集中下调。

　　中国银行研究院研究员叶怀斌对《证券日报》记者暗示，对房地工业而言，存量房贷利率调降作为政策面临房地产市场的明确支撑旌旗灯号，有助于稳固市场预期。对潜伏购房者而言，下调存量房贷利率将支持购房信念，减缓潜伏购房者因房贷利率身分致使的张望情感。

　　叶怀斌还暗示，下调存量房贷利率有助于提振消费，消费是当前我国宏观经济苏醒需重点出力的领域。

　　但对贸易银行而言，下调存量房贷利率堪称有益有弊。

　　从“利”的角度来望，下调存量房贷利率可缓释按揭贷款的早偿征象。“早偿”即提早还款，对银行来讲是一种期权危害，会给银行的资产欠债匹配带来压力。

　　从“弊”的角度来望，下调存量房贷利率将对银行短时间净息差形成负面影响。某贸易银行资深人士对《证券日报》记者暗示，下调存量房贷利率，短时间对部门银行的净息差造成必定压力，但总体可控。

　　“存量房贷利率下调必要考量多方面影响，除了了存眷银行净息差，还要存眷市场提早还房贷环境，房地产市场苏醒环境，和其他金融产物投资机遇等。”前述贸易银行人士暗示。

　　可行的施行路径有哪些？

　　现实上，尽管今朝羁系部分没有对存量房贷利率入行直接批量下调，但一些都会的相干行动也起到了必定结果。

　　跟着羁系部分对存量首套房贷利率下调的鼓动勉励性政策出台，部门都会本年以来经由过程“商转公”（商贷转公积金贷款）的情势实现了存量房贷利率的下调。

　　董希淼奉告记者，“商转公”是指乞贷人在知足必定前提的条件下，将贸易性小我住房贷款转换为公积金住房贷款。一般而言，公积金住房贷款利率低于同刻日的贸易性小我住房贷款。“商转公”有助于削减乞贷人及其家庭的房贷利钱付出，下降还贷压力。对银行而言，“商转公”也可能削减提早还贷举动。

　　不外，董希淼同时暗示，凭据《住房公积金管理条例》，“商转公”不是住房公积金必需展开的营业。从天下层面来望，公积金住房贷款仅占总体房贷比重的16%摆布，“商转公”展开面对着公积金资金不足等限定。对此，乞贷人应理性对待。相干部分以及贸易银行应踊跃缔造前提、下降门坎、优化流程，为合适前提的乞贷人实时打点“商转公”营业。

　　叶怀斌也暗示，部门地域贸易贷款转公积金贷款有成熟的实践经验，可在原有路径中实现存量按揭贷款利率的下调。

　　也有机构提出，贸易银行可以经由过程跨行“转按揭”方法下调存量房贷，即贷款者将现有按揭贷款直接转进其他银行，以实现存量贷款利率调降，但今朝跨行“转按揭”方面另有待羁系政策入一步了了。

　　克而瑞研究中间副总司理杨科伟暗示，若是跨行“转按揭”重启，或者将倒逼银行加快存量房贷利率调整，对购房者而言无疑是有利的。但诸如若何创建同一的转贷法式，怎样防止新贷款银行附加过量转贷前提，若何减缓净息差收窄后银行面对的谋划压力，还需后续更多细则出台来支持。

（责任编纂：王婉莹）