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文｜柒财经

前段时间，飘在帝都的"85后"柒柒，抽暇归了趟老家。

她发明，家乡的小火伴们，在这个凛凛的冬日又迭代了一波"吃穿住用行"：

打理着三家美容店的朱朱将购物偏好从逛阛阓买名牌进级到了"私家定制"，她说如今盛行小我专属的时尚，"见机而作"能力根绝撞衫；

体系体例内的六六刚生完二胎，怕以前的屋子不敷住，比来在伉俪两边怙恃的光顾下，新进手一套200㎡的年夜平层；

"拆二代"李李十一黄金周刚往港澳散步一圈，春节又筹备全家飞日本，"人生苦短，加紧享用当下"，她说。

2024年的互联网上，没有哪一个群体比"县城贵妇"更具含金量以及风向标意义。

从"百丽征服县城贵妇"到"阿迪达斯收割县城贵妇"、"lululemon盯上县城贵妇"，彷佛，"县城贵妇"在哪里，品牌就涌向哪里。

煎熬"苦日子"已经久的银行也不破例，纷繁将眼光对准了这块待深垦之地。

01银行掐尖"县城贵妇"

柒柒来自东南某经济程度五六线的小城，2023年该市城镇住民人都可支配收进约为3.75万元，不迭一线都会的一半——2023年北上广的人都可支配收进分别为8.16万元、8.48万元、7.5万元。

可即使如斯，银行在"掐尖"本地朱门时，涓滴不手软。

"这些个银行的，的确跟疯了一般。"

有天薄暮，柒柒以及四五发小在一家中高级餐厅约饭，姗姗来迟的六六落座后，怒气冲发地抛出这句话，惹患上年夜家面面相觑。

六六端起桌上的茶水，猛灌一口，平复了上情绪，这才启齿："你们是不知道，我都快被银行阿谁客户司理烦死了。我家前阵子不是换了套年夜点的屋子嘛，就往银行征询了房贷的事儿，想着这几年利率始终在下调，没准能薅点‘小羊毛’。好家伙，这一脚踏入往，就跟入了盘丝洞似的，挣脱都难！"

一旁的李李拥护道："咋归事啊？银行不就是按流程处事，给你先容先容产物，至于气成如许？"

六六瞪年夜眼睛，提高了音量："要真这么利落索性就行了。我最初实在也没办存款，全现款付的。但客户司理从此便死拽着我不放，整天打德律风、发微信，倾销各类理财富品，从年夜额存单到五星基金、保险套餐，烦不堪烦。还让我给她引荐熟人。"

"今全国班后居然碰着了，一句‘赶巧了’，便拉着我叨叨个没完，彻底掉臂及我有无乐趣。这不就来晚了嘛。"六六两手一摊。

坐在阁下的朱朱接起话茬："你这算好的了，我前次碰着的更离谱。就是入往问问有无利钱高点儿的存钱方法，趁便把到期的按期贷款转存一下。刚坐下，营业员就给我开启了‘洗脑模式’，一下子让我办张信誉卡，一会让我整个无忧贷，一下子又说黄金贬值远景好，吹患上天花乱坠。我就说我只想稳当存个钱，对危害投资不伤风，效果他还不断念，拿着资料一顿输入，说甚么错过此次机遇就再也遇不到这么高的收益了……"

李李皱着眉头说："他们这么弄，主顾都被吓跑了。"

柒柒听着姐妹们你一言我一语的吐槽，有感于银行的"开荒掘金暖"，但又不以为过度不测。

尽管下沉市场人群的尽对收进没有年夜都会高，但由于家庭资产欠债表广泛不受房贷拖累，反而闲钱更多，也更敢费钱。

清华年夜学的一项查询拜访显示，县域住民中70%领有房产，58.5%领有汽车，且有房一族中近6成没有房贷。与之造成庞大差别的是，2022年北京、上海的栖身付出占比达40.2%、37.1%，遥高于天下均匀程度的24%，是掣肘消费的最年夜身分。

▲图为2022年栖身付出占比 数据来历：《中国统计年鉴2023》

总之，无贷一身轻，"县城贵妇"们去外掏钱时会更有底气，也让银行望到了裂缝里的"光"。

02抢占下沉市场

在应聘银行的营销岗亭时，安欣在口试阶段收到了一份考题：若何更有用地在下沉市场展开营业。思量许久，他决议以故事的情势作答。

安欣把本身虚拟为某行批发部分的卖力人，为在下沉市场博得先机、捕捉盈利，他策动了多种方案：先组织团队入行实地访问，深入洞察需求真个痛点、难点，然后有针对性地推出信贷、贷款、理财等产物；与电商平台、外乡企业告竣互助，多渠道开发客源，同时塑造差别化特点，撬动长尾效应。

简略的文字暗地里，隐藏着银行向下延长的雄心以及刻意。

小红书上，银行打工人躬身田间地头或者驻守田舍年夜院、养殖场等的条记触目皆是，有举行反诈讲座的，有外拓开立养老金账户，也有推行富农贷的……

▲小红书上，银行打工人躬身田间地头或者驻守田舍年夜院、养殖场等的条记触目皆是 图源：小红书

公然披露的信息中，虽然银行的总网点数已经一连多年连结缩编态势，但细分地舆位置，下沉市场却在逆势"膨胀"。

以规模最为巨大、辐射最为广漠的工商银行以及邮储银举动例，据天眼查，截至2024年上半年底，这两艘「航母」的网点数目分别为15453个、39326个，比拟2023年底，再度削减了6个、38个，但两者却在财报里不约而同地夸大了对县域的器重。

前者写到，加年夜县域州里地域结构，新增笼盖4个空缺县域，网点县域笼盖率晋升至87.0%。

后者婉言，增强县及县如下区域建设资本投进，提高金融服务的可及性，陈述期内，新开业网点中位于县域的有56个，占比达78%，在国度墟落振兴重点帮扶县和参照重点帮扶县治理的新疆以及西躲新设业务网点6个。

▲图为六年夜行网点数目变革 数据来历：各银行财报

在柒财经望来，银行"下乡入村"，次要有政策导向以及现实长处的两重考量。

一方面，相应国度墟落振兴的主题，银行作为"万业之母"，踊跃共同顶层策略，支撑并推进县域支行成长，稳固脱贫攻坚的功效，既是责任，也是声誉。而增长县域支行网点，是举措的焦点行动之一。

另外一方面，相较一二线都会的饱以及状况以及过分内卷场合排场，三线及如下的泛博县域，经济活气旺，"剁手"愿望强，仍存在可发掘的增量，既是前文提到的"县城贵妇"们光线四射的首要布景，也是银行求解"第二曲线"的关头支持。

从各省颁布的成就望，这两年县域GDP增速广泛跑赢年夜盘。好比陕西，2024年前三季度，该省GDP同比回升4.6%，此中，县域GDP同比回升6.0%，较上半年又晋升了0.2个百分点。

03捉住裂缝里的"光"

微观经济深度调整，同行竞争烈度加重，出格是海内信贷需求偏弱，LPR（存款市场报价利率）不竭下调等，使银行面对着绝后应战。

柒财经梳理，2024年上半年，42家A股上市银行共完成营收2.89万亿元，较上年同期的2.95万亿元缩水576.19亿元，此中16家上市银行泛起营收下滑；共完成净利润10914.54亿元，较上年同期的10874.36亿元仅多赚40.18亿元，同比微增0.37%。

当整个赛道步进徐行慢行，乃至"原地踏步"的周期后，渴想增加的银行不能不放低身材，从新扫视广袤县域的机遇以及职位地方。

依照中国最新的行政区划统计，截至2024年4月22日，天下共有县级行政区划单元2848个，包含县、县级市、市辖区、林区、矿区、旗等多品种型；凭据"七普"公报，2020年归入统计的1874个县域，常住生齿算计到达了7.48亿人。

信达证券比来指出，中国下沉市场与头部市场（界说为我国一线以及二线都会所处区域的消费市场）的生齿增速差距放大，住民消费意愿晋升。从人群布局望，比年来高线都会归流生齿增多，消费后劲兴旺，下沉市场线上购物人群中，女性占比更高。

对此，柒柒深有体味：消费降级的飓风，较着绕过了县城，"县城贵妇"们，正在这波前所未有的内需开释规划中，站上"C"位，扛起年夜旗。

同时，这又象征着，下沉市场之于银行的价值，再也不是"被遗忘的角落"、"营业的弥补"，而是"裂缝里的光"、可动员其向前奔驰的"火车头"。

现实上，很多起而行之的玩家已经经喝到"头啖汤"，也即咱们在上部门抛砖引玉的"现实长处"。

某股分行人士暗示，往年由于增强了县域网点，和部门都会1、二级支行的营业推动力度，取患了意想不到的成就，尤为是财产治理以及消费信贷营业，增势喜人。

关于这一点，也能够从农业银行的事迹体现中管窥一二。2023年，该行净利润增速领衔六年夜行，来自县域的气力功不成没；2024年上半年，该行营收、净利润均稳健下行，是六年夜行步队里独一双增的成员，且净利润增速继续位列第一。

▲图为农业银行县域金融营业体现 数据来历：农业银行财报

由果溯因，曩昔数年，农业银行发力县域金融营业，该部门营收从2019年的2356.38亿元扩展到2023年的3313.01亿元，占比从37.6%爬升至47.7%，并入一步至2024年上半年的49.8%；税前利润从2019年的977.72亿元扩展到2023年的1525.49亿元，进献度从36.68%爬升到49.62%，归报很是可观。

值患上注重的是，农业银行也是六年夜行中，独一一家网点延续扩编的选手。

尝到"苦头"的又何止农业银行。

2023年，平易近生银行附属村镇银行吸取贷款总额361.81亿元；

2023年，常熟农商行旗下村镇银行总贷款439.71亿元，增幅23.61%，总存款416.10亿元，增幅17.19%；

2024年上半年，齐鲁银行县域支行贷款余额1278.95亿元，较上年底增加11.23%；县域存款余额985.06亿元，较上年底增加13.84%；县域客户数到达210.77万户，较上年底增加6.14%。

风起于青萍之末，趋向转向后，县域已经经成为银行可贵的新机会、新动能、新蓝海。

而在这趟"开去春季的列车"上，一切银行都正尽心尽力。